Kai pradedi dirbti ir gyventi savarankiškai, gali pasijusti laisvas. Tačiau su tavo nepriklausoma suaugusiojo padėtimi ateina ir naujos atsakomybės. Turi susikoncentruoti į darbą, laiku mokėti sąskaitas ir mažinti savo skolas. Kas gi norėtų dabar galvoti apie taupymą pensijai? Negalima to palikti vėlesniam laikui? Tačiau skirdamas šiek tiek laiko savo dabartinei finansinei situacijai suprasti ir skirdamas vietos mėnesiniame biudžete pensijos taupymui, sudėtinės palūkanos padės tavo santaupas augti, suteikdamos ramybę dėl finansinės ateities.
Gerai suprask savo dabartinę finansinę situaciją
Kai surasi darbą, gali būti pagunda atsipalaiduoti, kai gauni atlyginimą. Nors turėtum mėgautis laiku nuo darbo, taip pat svarbu skirti dėmesį savo finansams. Dabar atkreipti dėmesį į smulkmenas padės ateityje.
Pradėk nuo asmeninės balanso lentelės sudarymo ir pinigų srautų stebėjimo. Asmeninė balanso lentelė parodo, ką turi – tavo turtą, ir ką esi skolingas – tavo įsipareigojimus. Ji taip pat parodo tavo grynąją vertę. Grynoji vertė – tai skirtumas tarp to, ką turi, ir to, ką esi skolingas.
Tavo pinigų srautai rodo, kada ir kiek gausi pajamų. Taip pat rodo, kaip išleidži savo pajamas – kasdienėms išlaidoms, skolų grąžinimui ir taupymui. Žinodamas savo grynąją vertę, pajamas ir jų paskirstymą, gali sukurti gerą finansinį planą.
Gali turėti didelių skolų, pavyzdžiui, studentų paskolas, automobilio kreditą arba dideles kredito kortelių sąskaitas. Taip pat gali turėti dideles būsto ar transporto išlaidas. Visos šios išlaidos gali sudaryti įspūdį, kad taupyti nėra iš ko. Apsvarstyk visas savo išlaidų kategorijas – nuo mažų iki didelių. Maži pakeitimai, kaip šviesos ir elektros prietaisų išjungimas, kai jų nenaudoji, ar didesni, kaip studentų paskolų sujungimas, gali atlaisvinti pinigų, kuriuos galėsi nukreipti taupymui pensijai.
Pradėk taupyti dabar, net jei ir nedidelę sumą
Nors svarbu ir toliau mažinti skolas, pats taupymo veiksmas taip pat svarbus – taupymas net ir nedidelėmis sumomis kiekvieną mėnesį tam skirtame pensijos sąskaitoje sukuria taupymo įprotį, kuris lydės tave visus darbo metus.
Galbūt kyla klausimas, kiek taupyti kiekvieną mėnesį. Paprasta taisyklė – taupyti apie 10 % savo bruto metinių pajamų pensijai. Atsižvelgiant į skolas ir išlaidas, dabar tai gali būti neįmanoma. Bet pradėti taupyti nors 2 % pajamų, o vėliau kasmet didinti taupymą po 2 %, yra gera pradžia. Per penkerius metus taip pasieksi 10 % taupymo lygį. Atmink, kad kai tavo pinigų srautai pagerės, pavyzdžiui, gavus paaukštinimą ar sumažinus skolas, galėsi taupyti didesnę savo bruto pajamų dalį.
Išsilaisvink žinias apie taupymo pensijai galimybes
Dabar žinai, kad svarbu pradėti taupyti jauname amžiuje. Tačiau ir sąskaitos tipas, kurioje taupai, turi įtakos santaupų augimui. Paprasta taupymo sąskaita su mažomis palūkanomis ilgainiui beveik nesidaugins, o pinigai investuoti agresyvesnėse priemonėse, pavyzdžiui, investiciniuose fonduose, gali labiau augti, bet tuo pačiu yra didesnė praradimo rizika.
Kai kurie bijo, kad akcijų rinka yra pernelyg nestabili ir rizikinga. Kas bus, jei mūsų gyvenime vėl įvyks didelė recesija? Nors skaudu matyti, kaip šeimos nukentėjo per pastarąjį ekonominį nuosmukį, akcijų rinka dažnai yra ta vieta, kur tavo santaupos ilgainiui gali labiausiai augti.
Taupymas 401(k) arba 403(b) planuose – tai galimybė taupyti per darbdavį, naudojant pinigus prieš apmokestinimą. 401(k) ir 403(b) yra vadinamieji apibrėžto įnašo planai. Tai reiškia, kad galima įnešti tam tikrą sumą, kuri kai kuriais atvejais darbdavio gali būti papildyta.
Piniginiai įnašai į 401(k) ar 403(b) planą nuskaičiuojami tiesiai iš tavo atlyginimo prieš apmokestinimą. Kai kurie darbdaviai netgi prideda savo įnašą, todėl jei taupai, gauni nemokamus pinigus. 401(k) arba 403(b) planuose galima taupyti iki 16 380 eurų per metus. Jei tau virš 50 metų, gali įnešti papildomai iki 5 460 eurų per metus – tai vadinama „pavėluoto įnašo“ galimybe.
Jei neturi galimybės naudotis 401(k) planu darbe, gali atsidaryti savo Individualią pensijos sąskaitą (IRA), naudojant pinigus po apmokestinimo. Yra du pagrindiniai IRA tipai: tradicinė ir Roth.
Pagrindiniai skirtumai:
| Tradicinė | Roth | |
| Įnašai (pinigai, įnešami) | Nuo mokesčių atleidžiami | Nuo mokesčių neatleidžiami |
| Išmokos (pinigai, išimami po pensijos) | Apmokestinamos | Neapmokestinamos |
| Didžiausios pajamos, leidžiančios įnešti įnašus | Nėra ribos | Jei vedę ir deklaruoja kartu: MAGI iki 168 000 € (ribotas įnašas nuo 168 000 iki 176 400 €), virš 176 400 € – negalima įnešti; jei vieniši ar deklaruoja atskirai – MAGI iki 107 000 €, ribotas įnašas tarp 107 000 – 120 000 €, virš 120 000 € – negalima įnešti. |
| Maksimalūs metiniai įnašai visoms IRA sąskaitoms kartu | 5 000 € | 5 000 € |
| Papildomas įnašas nuo 50 metų amžiaus | 6 000 € | 6 000 € |
Pritaikytos bendrosios pajamos (MAGI) apskaičiuojamos pridėjus neapmokestinamas pajamas, pavyzdžiui, užsienio investicijų pajamas.
Turėdamas IRA sąskaitą, tu pats esi atsakingas už investicijų valdymą. Gali pasirinkti investicijų įmonę ir nustatyti automatinį pervedimą, kad taupymas vyktų be tavo kasdienio sprendimo.
401(k) arba IRA sąskaitose ieškok mažų sąnaudų fondų su mažais valdymo mokesčiais. Nors 1 % mokestis atrodo nedidelis, jis gali reikšti tūkstančių eurų praradimą per ilgą laiką. Ieškok mažų išlaidų indeksinių fondų arba biržoje prekiaujamų fondų (ETF). Kai kurios pensijų programos siūlo automatinę diversifikaciją arba tikslinio datos fondus, kurie palaipsniui keičia investicijų rizikos lygį, kai sensti. Naudokis klientų aptarnavimo specialistų pagalba ir klausk daug klausimų. Skirtingai nuo ankstesnių kartų, kurios turėjo darbdavių remiamas pensijų sistemas, šiandien darbuotojai patys rūpinasi savo pensijų taupymu, todėl svarbu suprasti, kaip investuoji.Galiausiai, kai atidarysi pensijų taupymo sąskaitą, nenaudok jos kitiems tikslams, pavyzdžiui, kelionėms ar pradiniam įnašui būstui. Palik pinigus ten ir leisk jiems dirbti tau.