Daugelis investuotojų svarsto: ar man reikia finansų patarėjo, ar galiu viską valdyti pats? Tai svarbus sprendimas. Ir tiesa ta, kad ne visiems reikia ilgalaikio bendradarbiavimo su finansų planuotoju. Štai keli ženklai, kad jums gali prireikti finansų patarėjo – ir kaip rasti tinkamą.
Jums gali reikėti finansų patarėjo, jei neturite laiko visko daryti patys
Net jei turite žinių investicijoms ir finansams valdyti, ar turite tam laiko? Vadovai, verslininkai ir tėvai dažnai yra užsiėmę. Stebėti mokesčių įstatymų pokyčius, tyrinėti finansines galimybes ir įgyvendinti sprendimus – labai laiko reikalaujantis darbas.
Ir net jei galite rasti laiko – koks kompromisas? Laikas yra vienintelis išteklius, kurio negalime padauginti. Jei investicijų valdymas atima laiką nuo šeimos, laisvalaikio ar poilsio, verta pasvarstyti apie finansų patarėją.
Be to, blogų sprendimų ar delsimo kaina gali būti didelė: pavyzdžiui, jei laikote per daug pinigų grynaisiais ar atidėliojate testamento sudarymą. Būkite realistiški – jei jūsų darbų sąrašas nesibaigia ir niekada nerandate laiko peržiūrėti savo investicijų ar biudžeto, galbūt jums reikia finansų patarėjo.
Siri ir Reddit nepakeis asmeninio finansinio patarimo
Internetas yra puikus informacijos šaltinis, bet jis negali pasiūlyti individualizuoto patarimo, kaip investuoti paveldėjimą, kokius fondus rinktis ar ar galite išeiti į pensiją sulaukę 55-erių.
Daugelyje finansinių klausimų atsakymas prasideda nuo „priklauso“, nes net ir elementarūs sprendimai reikalauja žinių apie jūsų asmeninę situaciją.
Pavyzdžiui, verta maksimaliai išnaudoti 401(k) (arba III pakopos pensijų fondą Lietuvoje), bet tai ne visada geriausias sprendimas. Kiekvienas finansinis žingsnis gali turėti poveikį kitiems aspektams, pavyzdžiui, mokesčiams ar grynųjų srautams.
Geras patarėjas gali ne tik padėti priimti sprendimus, bet ir pastebėti rizikas bei galimybes, kurių pats galite net nepastebėti.
Jei neturite strategijos ar nežinote, kur finansiniu požiūriu esate – verta kreiptis į patarėją
Jei į bet kurį iš šių klausimų atsakote „ne“, jums gali reikėti finansų patarėjo:
- Ar žinote, kiek pinigų reikės jūsų pensijai? Ar esate teisingame kelyje?
- Ar žinote, kiek išleidžiate ir sutaupote kasmet?
- Ar žinote, kaip paskirstytos jūsų investicijos?
- Ar jūsų investicijos yra optimizuotos pagal mokesčius?
Jei jūsų sąskaitos yra išskaidytos per kelias institucijas ir neturite aiškios strategijos – sunku tiksliai žinoti, kokioje padėtyje esate.
Investicijų valdymas yra tik dalis to, ką daro finansų patarėjas. Vienas iš svarbiausių žingsnių – padėti susitvarkyti, kad galėtumėte priimti apgalvotus finansinius sprendimus.
Ar verta samdyti finansų patarėją prieš svarbius gyvenimo įvykius?
Kai kurie finansiniai sprendimai neturi „grąžinimo“ funkcijos. Todėl prieš svarbius gyvenimo pokyčius ar netikėtą finansinę sėkmę verta pasikonsultuoti su specialistu.
Pavyzdžiui, finansų patarėjai padeda klientams diversifikuoti milijonines akcijų sumas nemokant mokesčių – remiantis mažai žinomomis mokesčių kodo išimtimis.
Sprendimai, kaip parduoti verslą ar priimti ankstyvos pensijos pasiūlymą – labai svarbūs. Patyręs patarėjas gali įvertinti alternatyvas ir padėti išvengti brangiai kainuojančių klaidų.
Ką daro finansų patarėjas?
Tai priklauso nuo jūsų poreikių. Štai keli pavyzdžiai, kaip finansų specialistai padeda klientams:
- Pensijos planavimas ir jos testavimas skirtingais scenarijais
- Investiciniai patarimai keičiantis gyvenimo etapams
- Finansinių tikslų siekimo planai (trumpalaikiai ir ilgalaikiai)
- Nuolatinis investicijų valdymas
- Mokesčių optimizavimas
- Pagalba siekiant tikslų iki pensijos: antras būstas, finansinė laisvė, vaikų studijos
Kaip rasti tinkamą finansų patarėją?
Ar mano patarėjas veikia mano interesais?
Ne visi patarėjai laikosi to paties etikos standarto. Tik registruoti investiciniai patarėjai turi fiduciarinę pareigą – veikti kliento interesais. Kiti patarėjai gali būti įpareigoti tik dalimis arba tik konkrečiais atvejais.
Kaip apmokami finansų patarėjai?
Trys pagrindiniai modeliai:
- Tik honoraras (fee-only): Patarėjas gauna atlyginimą tik iš kliento, o ne už produktų pardavimą. Skaidriausias ir mažiausiai šališkas modelis.
- Honoraro + komisiniai (fee-based): Gali gauti ir procentą nuo valdomo turto, ir komisinius už produktų (pvz., gyvybės draudimo) pardavimą.
- Tik komisiniai: Kai kurie brokeriai ar bankų atstovai gauna tik komisinius – todėl santykis labiau primena pardavimą, o ne patarimą.
Kiek kainuoja patarėjo paslaugos?
Kaina priklauso nuo jūsų situacijos, pasirinktos įmonės ir paslaugų. Tačiau pigiausias sprendimas šiandien gali būti brangiausias ilgainiui – jei prarandate galimybes ar padarote klaidų.
„Vanguard Advisor’s Alpha“ tyrimas rodo, kad bendradarbiavimas su patarėju gali padidinti grąžą ~3 % per metus dėl geresnių sprendimų, diversifikacijos, mokesčių optimizavimo ir emocinės drausmės.
Ar man reikia finansų patarėjo, ar galiu viską daryti pats?
Jei neturite laiko, žinių ar noro valdyti savo santaupų – verta kreiptis į specialistą.
Tačiau ne visiems reikalinga profesionali pagalba. Finansų patarėjas nėra „stebuklinga lazdelė“. Jis padeda jums priimti sprendimus, bet reikia laiko ir noro tuos sprendimus įgyvendinti.
Be realių veiksmų – net geriausias planas yra tik popieriuje.