Kredito reitingas – tai trijų skaitmenų skaičius, rodantis asmens finansinį patikimumą ir galimybes gauti paskolą, būsto kreditą ar kredito kortelę. Šis skaičius grindžiamas žmogaus kredito istorija, kuri apima turimas paskyras, bendrą skolų lygį ir mokėjimų istoriją.
Svarbiausi dalykai, kuriuos reikia žinoti
- Kredito reitingą naudoja skolintojai, kad įvertintų jūsų galimybes grąžinti paskolas.
- JAV veikia trys pagrindinės kredito informacijos agentūros: Equifax, Experian ir TransUnion.
- Federalinis įstatymas leidžia vartotojams kartą per metus nemokamai gauti savo kredito ataskaitą iš kiekvienos šių agentūrų.
Kaip veikia kredito reitingas?
Kredito reitingas gali turėti didelę įtaką jūsų finansiniam gyvenimui. Jis yra svarbus kriterijus, kai kreditoriai sprendžia, ar suteikti jums paskolą. Kuo aukštesnis jūsų kredito reitingas, tuo didesnė tikimybė, kad paskola bus patvirtinta ir kad gausite palankesnes palūkanų sąlygas. Atitinkamai – kuo žemesnis reitingas, tuo didesnė tikimybė, kad paskolos bus atsisakyta arba pasiūlytos nepalankios sąlygos.
Pagrindinės kredito reitingų kategorijos:
- Puikus (Excellent): 800–850
- Labai geras (Very Good): 740–799
- Geras (Good): 670–739
- Vidutinis (Fair): 580–669
- Prastas (Poor): 300–579
Svarbu: jūsų kredito reitingas taip pat gali lemti, kokį užstatą turėsite sumokėti už mobilųjį telefoną, kabelinės televizijos paslaugas, komunalines paslaugas ar net nuomojantis būstą.
Kaip apskaičiuojamas kredito reitingas?
Trys pagrindinės JAV kredito ataskaitų agentūros (Equifax, Experian ir TransUnion) surenka, atnaujina ir saugo vartotojų kredito istorijas. Nors jų duomenys gali šiek tiek skirtis, apskaičiuojant kredito reitingą yra vertinami penki pagrindiniai veiksniai:
- Mokėjimų istorija (35%) – ar mokėjote sąskaitas laiku, kiek kartų vėlavote ir kiek laiko vėlavote.
- Skolų suma (30%) – kiek kredito jau panaudota, palyginti su turimu limitu (tai vadinama kredito panaudojimu).
- Kredito istorijos ilgis (15%) – kuo ilgiau turite aktyvias paskyras, tuo geriau.
- Kredito tipų įvairovė (10%) – ar naudojate skirtingų tipų kreditus, pvz., kreditines korteles ir paskolas.
- Nauji kreditai (10%) – per daug naujų prašymų gali sumažinti jūsų reitingą, nes tai gali rodyti finansinius sunkumus.
Kaip pagerinti kredito reitingą?
Jūsų kredito reitingas kinta priklausomai nuo to, kaip atnaujinama jūsų informacija kredito ataskaitose. Štai keletas patarimų, kaip pagerinti savo reitingą:
- Mokėkite sąskaitas laiku. Norint matyti aiškų pagerėjimą, reikia bent šešių mėnesių nuoseklių mokėjimų.
- Padidinkite savo kredito limitą. Jei turite kredito kortelę, kreipkitės į banką dėl didesnio limito. Tai padės pagerinti kredito panaudojimo rodiklį – svarbu tik nepradėti daugiau išlaidauti!
- Neuždarykite senų kreditinių kortelių. Net jei nebesinaudojate kortele, palikite ją aktyvią – tai gali padėti išlaikyti seną kredito istoriją ir geresnį bendrą reitingą.
- Kreipkitės į kredito taisymo bendrovę. Jei neturite laiko ar žinių, profesionalios bendrovės gali padėti ištaisyti netikslumus ar susitarti su kreditoriais.
- Ištaisykite klaidas savo ataskaitoje. Kiekvienas žmogus kartą per metus gali nemokamai gauti kredito ataskaitą iš kiekvienos agentūros (per AnnualCreditReport.com) ir patikrinti, ar informacija yra tiksli.
Koks kredito reitingas laikomas geru?
Geras reitingas priklauso nuo skolintojo ir naudojamo modelio. Tačiau apskritai:
- 580–669 – laikomas vidutiniu;
- 670–739 – geru;
- 740–799 – labai geru;
- 800+ – puikiu.
Kas apskaičiuoja kredito reitingus?
Tai atlieka trys pagrindinės agentūros – Equifax, Experian ir TransUnion. Jos naudoja informaciją apie jūsų skolas, mokėjimus, naujus kreditus ir kitus finansinius duomenis, kad apskaičiuotų jūsų FICO reitingą, kuris yra vienas dažniausiai naudojamų modelių.
Kaip greitai pakelti kredito reitingą?
Jei norite greitai pagerinti savo reitingą, apsvarstykite galimybę užsiregistruoti paslaugai, kuri įtraukia ir kitus mokėjimus (pvz., nuomos ar komunalines sąskaitas), kurie dažniausiai nebūna vertinami. Experian Boost – viena tokių paslaugų, kuri gali padėti greitai padidinti reitingą, jei reguliariai ir laiku mokate šias sąskaitas.
Išvada
Jūsų kredito reitingas yra svarbus skaičius, galintis paveikti jūsų galimybes skolintis, nuomotis ar net pasirašyti sutartis su paslaugų teikėjais. Kuo aukštesnis reitingas, tuo geresnės sąlygos – mažesnės palūkanos, didesnės galimybės gauti finansavimą ir mažesni užstatai. Suprasdami, kas sudaro jūsų reitingą, ir laikydamiesi atsakingos finansų valdymo praktikos, galite ne tik pagerinti savo kredito įvertinimą, bet ir sukurti stabilesnę finansinę ateitį.
