Finansinė nepriklausomybė, ankstyva pensija (FIRE) – tai judėjimas, kurio dalyviai siekia itin didelių taupymo ir investavimo tikslų, kad galėtų išeiti į pensiją gerokai anksčiau nei leidžia tradiciniai biudžetai ir pensijų planai.
1992 m. bestselerio „Tavo pinigai arba tavo gyvenimas“ („Your Money or Your Life“) autorės Vicki Robin ir Joe Dominguez knyga išpopuliarino daug šio judėjimo idėjų. Termino FIRE kilmė nežinoma, tačiau jis apima pagrindinę knygos mintį: žmonės turėtų vertinti kiekvienas išlaidas pagal tai, kiek darbo valandų reikėjo jas uždirbti.
Svarbiausios mintys:
- FIRE yra finansinis judėjimas, grindžiamas taupumu, itin dideliu santaupų kaupimu ir investicijomis.
- FIRE šalininkai dažniausiai pradeda skaičiuoti savo „FIRE skaičių“ – paprastai tai yra 25 kartus didesnės metinės išlaidos, reikalingos patogiam išėjimui į pensiją.
- Įprastai FIRE sekėjai kasmet iš savo santaupų išsiima apie 3–4 % tam, kad apmokėtų pragyvenimo išlaidas pensijoje.
- Nepaisant didėjančio FIRE populiarumo, mažai amerikiečių tikrai išeina į pensiją anksti.
Koks yra FIRE tikslas?
FIRE judėjimas siekia finansinės nepriklausomybės per griežtą taupymą ir aktyvias investicijas. Kai kurie nori išeiti į pensiją anksčiau už tradicinį amžių (65–70 m.), kiti – tiesiog tapti finansiškai nepriklausomi. Tie, kurie išeina anksti, gali gyventi tik iš mažų santaupų išėmimų arba derinti tai su daliniu darbu.
FIRE šalininkai gali dirbti keletą metų, taupyti iki 75 % savo metinių pajamų. Kai pasiekia savo „FIRE skaičių“, dažniausiai 25 kartus didesnį už metines išlaidas, jie gali palikti darbą ar išeiti į pensiją.
Norėdami padengti išlaidas po ankstyvos pensijos, jie išsiima nedideles sumas – apie 3–4 % metinių santaupų (su infliacijos korekcija). Tokia strategija reikalauja kruopštaus išlaidų sekimo ir investicijų valdymo.
FIRE variantai:
- Fat FIRE: žmonės, dirbantys 9–17 val., kurie taupo gerokai daugiau už vidutinį darbuotoją, bet nenori mažinti savo gyvenimo lygio. Reikalauja aukštų pajamų ir aktyvaus taupymo bei investavimo.
- Lean FIRE: minimalistas, kuris gyvena labai taupiai ir kukliai, dažnai su metinėmis išlaidomis iki 25 000 eurų.
- Barista FIRE: tarp Fat ir Lean. Išeina iš pilno etato darbo ir derina dalinį darbą su santaupomis, kad galėtų gyventi kiek patogiau. Gali įsigyti sveikatos draudimą, išlaikydamas pensijų fondus.
Kiek žmonių pasiekia FIRE?
Nors FIRE vis dažniau aptariamas žiniasklaidoje, tik mažuma išeina anksti į pensiją. Pagal duomenis apie JAV gyventojus 2016–2022 m.:
- 40–44 m. amžiaus pensijoje – 1 %
- 45–49 m. – 2 %
- 50–54 m. – 6 %
- 55–59 m. – 11 %
Gallup tyrimai rodo, kad pensinio amžiaus žmonių (55–74 m.) procentas mažėja. Vidutinis pensijos amžius 2022 m. buvo 61 metai – anksčiau nei planuojama, bet daug vėliau nei dažniausiai FIRE tikslai.
Pastaba:
Knygos „Tavo pinigai arba tavo gyvenimas“ autorė Vicki Robin sako, kad FIRE nėra tik apie ankstyvą pensiją, bet ir apie mažesnį vartojimą ir geresnį gyvenimą.
Kaip planuoti ankstyvą pensiją ir FIRE?
Jei siekiate FIRE, reikalingas planavimas:
- Sukurkite avarinį fondą: rekomenduojama taupyti 3–6 mėnesių išlaidų sumą nenumatytiems atvejams.
- Investuokite išmintingai: tiesiog taupant banke nepavyks pasiekti FIRE. Pirmiausia maksimaliai išnaudokite darbdavio siūlomas pensijų kaupimo programas, pvz., 401(k). Vėliau svarstykite tradicinį arba Roth IRA.
2024 m. limitai:
- Iki 23 000 € į darbdavio planą, plius papildoma 7 500 € dalis vyresniems nei 50 metų.
- Iki 7 000 € į IRA, plius 8 000 € papildoma dalis vyresniems nei 50 metų.
- Iki 23 000 € į darbdavio planą, plius papildoma 7 500 € dalis vyresniems nei 50 metų.
- Peržiūrėkite savo FIRE skaičių: dažniausiai naudojama 25 kartų metinių išlaidų taisyklė, remiantis 4 % metiniu išėmimu (su infliacijos korekcija). Tačiau daugelis ekspertų kelia abejones dėl šios taisyklės patikimumo ankstyvai pensijai.
- Atkreipkite dėmesį į sankcijas: jei norite anksti išsiimti pinigus iš 401(k), IRA ar panašių fondų iki 59,5 metų, jums gali būti taikomos baudos.
Ką reiškia FIRE?
Financial Independence, Retire Early – tai judėjimas, orientuotas į išlaidų mažinimą, taupymą ir investavimą, siekiant ankstyvos pensijos ar finansinės laisvės.
Kaip veikia FIRE?
Sekėjai taupo iki 75 % savo pajamų, kol dirba, ir kai sukaupia 25 kartus daugiau nei metinės išlaidos, palieka darbą ar visiškai išeina į pensiją.
Kokie yra FIRE variantai?
Fat FIRE – daugiau taupymo, mažiau aukojimų. Lean FIRE – minimalizmas. Barista FIRE – išeina iš pilno darbo ir dirba dalinį, sumažina išlaidas.
Kas yra 4 % taisyklė?
Tai leidžia išsiimti 4 % santaupų pirmaisiais metais pensijoje, po to kiekvienais metais šią sumą koreguoti pagal infliaciją.
Kas pradėjo FIRE?
Judėjimas įkvėptas knygos „Tavo pinigai arba tavo gyvenimas“ autorystės – Vicki Robin, Joseph Dominguez ir Monique Tilford.
Privalumai ir trūkumai:
Privalumas – galima pritaikyti individualiai. Trūkumai – agresyvus taupymas gali būti neįmanomas kai kuriems, ypač jei rūpinasi vaikais ar senyvais tėvais. Infliacija ar rinkos krizė gali sutrikdyti planus.
Santrauka
FIRE siūlo alternatyvą tradicinei pensijai, siekiant išeiti anksčiau arba tapti finansiškai nepriklausomiems. Reikia kruopštaus planavimo ir galbūt finansinio patarėjo pagalbos.
