Daugeliui ankstyva pensija – pasitraukimas iš darbo rinkos iki 62 metų ir su tuo susijusi laisvė – gali atrodyti kaip siekiamybė. Kitiems gyvenimas gali pateikti netikėtumų, dėl kurių pasitraukti tenka anksčiau nei planuota.
Nesvarbu, ar ankstyva pensija yra jūsų tikslas, ar netikėta realybė – jau dabar galite imtis veiksmų, kad būtumėte geriausiai pasiruošę finansinėms nežinomybėms. Štai kaip strategiškai suplanuoti savo finansus, jei galvojate apie ankstyvą pasitraukimą iš darbo.
Kas laikoma ankstyva pensija?
Paprastai ankstyva pensija laikoma pasitraukimas iš darbo iki oficialaus pensinio amžiaus, kuris, priklausomai nuo gimimo metų, yra 66 arba 67 metai (pagal JAV socialinio draudimo sistemą). Kai kurie, siekiantys ankstyvos pensijos, šią sąvoką apibrėžia kaip pasitraukimą 40-ies, 50-ies ar dar anksčiau, priklausomai nuo asmeninių tikslų.
Ką svarbu žinoti apie ankstyvą pasitraukimą?
Anksti išeiti į pensiją – didelis iššūkis, nes reikia sugebėti išlaikyti save pačiam.
Pirmiausia – Socialinio draudimo išmokas galima pradėti gauti nuo 62 metų, bet tai reikšmingai sumažina išmokų dydį – net iki 30 %, jei pradedama anksčiau nei nustatytas pilnas pensinis amžius.
Antra – dauguma pensijų kaupimo sąskaitų (pvz., 401(k), IRA) leidžia pradėti išsiimti pinigus be mokesčių ir baudų tik nuo 59½ metų.
Kaip pasiruošti ankstyvai pensijai – 9 žingsniai
1. Įsivertinkite būsimąsias išlaidas
Jūsų dabartinės gyvenimo išlaidos yra gera pradžia prognozuojant būsimus pensinius poreikius. Apgalvokite, kurios išlaidos gali sumažėti, o kurios padidėti ar atsirasti naujos.
Padauginkite savo mėnesines išlaidas iš 12 ir gausite metinį poreikį. Norėdami turėti rezervą nenumatytiems atvejams ar malonumams, padidinkite šią sumą 10–20 %.
2. Apskaičiuokite, kiek turite sukaupti
Pirmas žingsnis – kiek išleisite, antras – kiek turite sukaupti. Štai dvi populiarios taisyklės:
- 25 kartų taisyklė: sukauptas turtas turi būti 25 kartus didesnis nei metinės išlaidos. Pvz., jei planuojate per metus išleisti 30 000 €, turėtumėte sukaupti 750 000 €.
- 4 % taisyklė: galite iš savo investicijų kasmet išsiimti 4 % nuo pradinės sumos, koreguojant ją pagal infliaciją. Ši taisyklė remiasi istoriniais rinkų tyrimais.
Svarbu: nė viena taisyklė negarantuoja sėkmės, tačiau tai geri orientyrai.
3. Suplanuokite mokesčius ir sveikatos draudimą
Daugelis pamiršta du labai svarbius dalykus:
- Sveikatos draudimas: jei pasitraukiate iš darbo, netenkate darbdavio draudimo. Galimi sprendimai:
- prisijungti prie sutuoktinio draudimo;
- įsigyti privatų draudimą;
- dirbti ne visą darbo dieną (kai kurie darbdaviai suteikia draudimą);
- naudotis COBRA (laikinas tęstinis, bet brangus draudimo variantas).
- prisijungti prie sutuoktinio draudimo;
- Mokesčiai: turėsite suplanuoti, kada ir kaip išsiimsite lėšas iš investicinių sąskaitų, kad sumokėtumėte kuo mažiau mokesčių. Pvz., Roth IRA leidžia bet kada išsiimti įmokas be baudų, bet ne investicijų pelną.
Galite apsvarstyti reguliarias periodines išmokas, kurios leidžiamos pagal IRS taisykles, bet reikalauja tikslios strategijos.
4. Sumažinkite arba panaikinkite skolas
Be pastovių pajamų, skolos (pvz., būsto paskola ar automobilio lizingas) tampa rizika. Įvertinkite visas turimas skolas ir jų palūkanų normas. Prioritetas – aukščiausias palūkanas turinčios paskolos. Galite taip pat:
- refinansuoti;
- konsoliduoti paskolas;
- ar stengtis jas visiškai padengti iki išėjimo į pensiją.
5. Pritaikykite savo biudžetą
Norint išeiti į pensiją anksčiau, dažnai reikia sumažinti išlaidas ir padidinti taupymą. Daugelis, siekiančių finansinės nepriklausomybės, gyvena iš 50 % ar mažiau savo pajamų, o likusi dalis keliauja į santaupas.
FIRE („Financial Independence, Retire Early“) judėjimo šalininkai dažnai taupo nuo 50 % iki net 70 % savo pajamų.
Yra įvairių FIRE atšakų, kurios siūlo būdus, kaip sumažinti išlaidas maistui, transportui, komunalinėms paslaugoms ir pan.
6. Naudokitės mokesčių lengvatomis
Naudokitės visomis galimomis mokesčių lengvatomis:
- Maksimaliai išnaudokite 401(k), IRA ir sveikatos taupymo sąskaitas (HSA).
- Vyresni nei 50 metų gali pasinaudoti papildomo įnašo galimybe.
- Aukštas pajamas gaunantys asmenys gali apsvarstyti „backdoor“ Roth IRA konversiją.
7. Investuokite augimui
Ankstyva pensija reiškia:
- Mažiau metų santaupoms sukaupti;
- Daugiau metų, kai reikės iš jų gyventi.
Todėl labai svarbu investuoti į ilgo laikotarpio augimą, pvz., mažų sąnaudų indeksinius fondus, orientuotus į akcijas.
Priešingai nei gali atrodyti, rizika turi būti pakankamai aukšta, nes jūsų investicijos turės dirbti už jus kelis dešimtmečius.
Likę keleri metai iki pasitraukimo gali būti laikas:
- dalį santaupų laikyti saugesniuose, likvidžiuose produktuose (pvz., grynieji ar terminuoti indėliai);
- palaipsniui likusią dalį investuoti, kad atitiktų 4 % taisyklę.
8. Įvertinkite papildomų pajamų galimybes
Papildomos pajamos gali pasitarnauti:
- iki pensijos – kaip būdas didinti santaupas;
- po pensijos – kaip būdas dirbti tik kai norite.
Galite imtis:
- laisvai samdomų darbų;
- konsultacijų;
- sezoninių ar ne viso etato darbų.
Svarbu: jei dar negaunate socialinio draudimo išmokų – papildomos pajamos jų nemažins. Tačiau jei jau gaunate, o dar nesate pasiekę pilno pensinio amžiaus – jos gali sumažėti.
9. Kontroliuokite išlaidas pensijoje
Sudaryti planą – vienas dalykas, bet jo laikytis – daug sunkiau.
Laisvas laikas dažnai virsta naujais pomėgiais, kelionėmis ar impulsyviomis išlaidomis. Jei jos viršys jūsų numatytą 4 % taisyklę, jūsų finansinis planas gali tapti nestabilus.
Reguliarus išlaidų didinimas (ypač naujų skolų atsiradimas) didina riziką, kad teks grįžti į darbo rinką.
