Kredito unija – tai finansinė kooperatinė organizacija, teikianti tradicines bankines paslaugas. Nuo mažų, tik savanoriais paremtų organizacijų iki didelių struktūrų, turinčių tūkstančius narių visoje šalyje – kredito unijas gali steigti didelės įmonės, organizacijos ar kiti subjektai savo darbuotojams ir nariams.
Kredito unijos yra sukurtos, valdomos ir priklauso jų nariams. Todėl tai ne pelno siekiančios organizacijos, turinčios mokesčių lengvatas.
Svarbiausi punktai:
- Kredito unijos yra finansinės kooperatyvai, teikiantys bankines paslaugas savo nariams.
- Jos siūlo mažiau produktų nei tradiciniai bankai, tačiau dažnai taiko geresnes palūkanas ir siūlo daugiau bankomatų.
- Kadangi jos nėra viešosios prekybos įmonės, joms nereikia siekti nuolatinio pelno – užtenka padengti veiklos išlaidas.
- Dauguma jų turi mažiau fizinių skyrių nei bankai, kas gali būti trūkumas žmonėms, mėgstantiems aptarnavimą gyvai.
- Kredito unijos nemoka pelno mokesčio nuo gautų pajamų.
Kredito unijų veikimo principas
Kredito unijos veikia remdamosi paprastu modeliu: nariai įneša savo pinigus (iš esmės įsigyja kooperatyvo dalis), o šios lėšos naudojamos paskoloms, einamosioms sąskaitoms ir kitoms finansinėms paslaugoms teikti tiems patiems nariams. Bet koks uždirbtas pelnas naudojamas projektams ir paslaugoms, naudingoms bendruomenei bei nariams, finansuoti.
Narystės reikalavimai
Anksčiau kredito unijos priimdavo tik žmones, susijusius tam tikru bendru pagrindu (darbas toje pačioje įmonėje, gyvenimas toje pačioje vietovėje). Tačiau dabar šios taisyklės yra laisvesnės ir dažnai priimami visi norintys.
Norint naudotis kredito unijos paslaugomis, būtina tapti jos nariu – tam dažniausiai užtenka atsidaryti sąskaitą. Tapus nariu, jūs tampate dalininku – turite teisę balsuoti dėl vadovų ar kitų svarbių sprendimų. Kiekvienas narys turi po vieną balsą – nepriklausomai nuo įneštos sumos.
2023 m. kovo 31 d. duomenimis, JAV nacionalinė kredito unijų priežiūros institucija (NCUA) pranešė, kad kredito unijų narių skaičius pasiekė 136,6 milijono.
Kredito unijų privalumai, palyginti su bankais
Ne pelno statusas:
- Kredito unijos nemoka pelno mokesčio.
- Joms užtenka tiek pelno, kad galėtų tęsti veiklą – todėl jos gali dirbti su mažesnėmis maržomis nei bankai, kurių pelnas turi augti kiekvieną ketvirtį.
Geresnės palūkanos ir mažesni mokesčiai:
- Aukštesnės palūkanos indėliams, mažesni mokesčiai už paslaugas.
- 2023 m. kovo mėn. 5 metų terminuotų indėlių (CD) vidutinė palūkanų norma kredito unijose buvo 2,66 %, o bankuose – 1,83 %.
- Pinigų rinkos sąskaitų normos taip pat buvo aukštesnės – 0,53 % kredito unijose ir 0,43 % bankuose.
Svarbu: Kredito unijos dažnai siūlo geresnes sąlygas hipotekos paskoloms nei bankai.
Kredito unijų trūkumai, palyginti su bankais
Mažiau skyrių:
- Kredito unijos turi mažiau fizinių skyrių, kas gali būti nepatogu klientams, mėgstantiems apsilankymus gyvai.
- Dauguma siūlo internetinės bankininkystės ir automatinio apmokėjimo paslaugas.
Mažesnis technologijų lygis:
- Mažesnės kredito unijos dažnai turi mažesnį biudžetą technologijoms, tad jų svetainės ir saugumo sprendimai gali būti mažiau pažangūs.
- Tačiau didesnės kredito unijos siūlo mobiliąsias programėles, panašias į didelių bankų.
Mažiau produktų:
- Kredito unijos siūlo pagrindines paslaugas, bet dažnai turi mažiau pasirinkimo.
Pvz., „Bank of America“ siūlo apie 20 skirtingų kreditinių kortelių, o „Navy Federal Credit Union“ – tik 6.
Mažesnis lankstumas:
- Bankai dažnai dirba ilgiau (iki 17–18 val., kartais ir šeštadieniais), tuo tarpu kredito unijos – dažniausiai nuo 9 iki 15 val.
- Didelės unijos, pvz., SECU, siūlo klientų aptarnavimą 24/7.
Indėlių draudimas kredito unijose
Kredito unijas nedraudžia FDIC (kaip bankus), tačiau jas draudžia NCUA – Nacionalinė kredito unijų administracija. Ji valdo Nacionalinį kredito unijų indėlių draudimo fondą (NCUSIF), kuris apdraudžia visus federalinius kredito unijų indėlius.
NCUA garantuoja kiekvieną atskirą sąskaitą (individualią, bendrą, verslo, pensijų ir kt.) iki 250 000 €.
Pvz., jei turite asmeninę sąskaitą, Roth IRA ir verslo sąskaitą – jūsų bendra apsauga siekia 750 000 €.
Dažniausi klausimai
Kokią naudą siūlo kredito unijos?
Paprastai kredito unijos siūlo aukštesnes palūkanas už indėlius, mažesnes palūkanas už paskolas, mažesnius mokesčius ir asmeniškesnį aptarnavimą.
Ar kiekvienas gali tapti nariu?
Šiais laikais daugelis kredito unijų leidžia prisijungti visiems. Visgi kai kurios vis dar turi reikalavimus – patikrinkite jų svetainės „narystės sąlygas“.
Kaip prisijungti prie kredito unijos?
Raskite jums tinkamą kredito uniją, peržiūrėkite jų svetainę, užpildykite paraišką ir įneškite reikiamą indėlį.
Esmė
Kredito unijos yra mažesnės nei bankai ir dažnai aptarnauja tam tikrą regioną ar bendruomenę. Tačiau jos vis tiek gali užtikrinti patogų lėšų prieinamumą, nes priklauso plačiam bankomatų tinklui.
Kadangi jų pelnas grąžinamas nariams, jos gali pasiūlyti mažesnius mokesčius, mažesnes paskolų palūkanas ir didesnes palūkanas už indėlius.
