Yra keletas būdų, kaip galite pagerinti savo kredito reitingą, įskaitant laiku atliekamus mokėjimus, skolos mažinimą, vengimą nereikalingų skolų ir dar daugiau. Tačiau atsižvelgiant į jūsų unikalią situaciją, gali būti sunku žinoti, nuo ko pradėti.
Nesvarbu, ar pradedate kurti kredito istoriją nuo nulio, ar atkuriate ją po tam tikrų klaidų, supratimas, kokie veiksniai lemia jūsų kredito reitingą, gali padėti nuspręsti, kokius veiksmus atlikti. Atsižvelgdami į tai, pateikiame septynis būdus, kaip pagerinti kredito reitingą, kiek jie turi įtakos ir per kiek laiko galite pradėti matyti rezultatus.
1. Atlikite mokėjimus laiku
Kredito įtaka: Jūsų mokėjimų istorija sudaro 35 % jūsų FICO® reitingo ir yra svarbiausias kredito veiksnys. Mokėjimų istorija apima laiku, pavėluotus ir praleistus mokėjimus, kurie yra pranešami vienai ar kelioms nacionalinėms kredito biurų agentūroms (Experian, TransUnion ir Equifax). Visada laiku atliekami mokėjimai geriausiai padeda pagerinti kredito reitingą.
Veiksmai: Jei jums sunku mokėti laiku, nustatykite automatinį mokėjimą bent minimalios sumos ir sukurkite kalendoriaus priminimus bei perspėjimus per savo internetinę paskyrą. Taip pat galite užsiregistruoti Experian Boost® paslaugai ir gauti kreditą už mokėjimus, kurie tradiciškai nėra pranešami kredito biurams, pavyzdžiui, už nuomą, komunalines paslaugas, telefoną, draudimą ir kai kurias transliavimo prenumeratas.
Kiek laiko užtrunka: Galite pastebėti nuolatinį balo kilimą, kai mokate sąskaitas laiku. Jei mokėjimas bus daugiau nei 30 dienų pavėluotas, jis liks jūsų kredito istorijoje 7 metus ir pakenks reitingui, tačiau šis neigiamas poveikis mažės, kai susimokėsite ir toliau mokėsite laiku.
2. Sumokėkite skolas nuo apyvartinių sąskaitų
Kredito įtaka: Skola sudaro 30 % jūsų FICO® balo, o kredito naudojimo koeficientas – tai procentas naudojamo kredito nuo jūsų turimo kredito limitų apyvartinėse sąskaitose, pvz., kreditinėse kortelėse, ir yra svarbi sudedamoji dalis. Nors kai kurie ekspertai rekomenduoja išlaikyti šį koeficientą žemiau 30 %, griežtų taisyklių nėra – stenkitės, kad jis būtų kuo mažesnis.
Veiksmai: Jei turite dideles kreditinių kortelių skolas, sumokėjimą padarykite prioritetu. Apsvarstykite skirtingus būdus, kaip sumažinti kreditinių kortelių skolas, įskaitant:
- Skolų konsolidavimo paskolą
- Kredito kortelės balansų perkėlimą
- Skolų valdymo planą
- Skolų grąžinimo strategijas, pvz., sniego gniūžtės ar lavinos metodą
Jei reguliariai apmokate kortelę pilnai, bet vis tiek turite aukštą naudojimo procentą dėl mažo kredito limito, apsvarstykite galimybę sumokėti sąskaitą likus nedaug laiko iki mėnesio ataskaitos datos arba atlikti kelis mokėjimus per mėnesį, kad balansas išliktų žemas.
Kiek laiko užtrunka: Kredito kortelių teikėjai paprastai praneša apie balansą ir mokėjimus kredito biurams kartą per mėnesį, tad matyti rezultatus galite per kelis mėnesius.
3. Neuždarykite seniausios sąskaitos
Kredito įtaka: Kredito istorijos ilgis sudaro 15 % FICO® balo ir labai priklauso nuo seniausios sąskaitos amžiaus bei visų sąskaitų vidutinio amžiaus. Paskolos dažniausiai uždaromos jas apmokėjus, tačiau kreditines korteles galima laikyti atidarytas neribotą laiką. Kortelės uždarymas gali pakenkti kredito balui, ypač jei tai seniausia sąskaita.
Veiksmai: Net jei nenaudojate seniausios kortelės, apsvarstykite galimybę naudoti ją kartą per kelis mėnesius arba užregistruoti mažą periodinį mokestį kortelėje, kad ji liktų aktyvi. Jei kortelė jums nebetinka arba turi metinį mokestį, pasidomėkite pas kortelių teikėją galimybėmis ją pakeisti į kitą su panašia kredito istorija.
Kiek laiko užtrunka: Kredito istorijos ilgis susiformuoja per keletą metų. Tačiau uždarius seną sąskaitą arba atidarius daug naujų sąskaitų per trumpą laiką, galite greitai pamatyti neigiamų pasekmių.
4. Įvairinkite kredito tipus
Kredito įtaka: Kredito rūšių įvairovė sudaro 10 % FICO® balo ir reiškia, kad valdote skirtingas kredito rūšis. Pavyzdžiui, žmogus su dviem kreditinėmis kortelėmis, automobilių paskola ir būsto paskola turi geresnį kredito miksą nei turintis tik vieną kreditinę kortelę.
Veiksmai: Kredito įvairovė dažniausiai natūraliai didėja, kai kreipiatės dėl įvairių paskolų pagal finansinius poreikius. Jei tik pradedate kurti kredito istoriją, gali būti naudinga gauti pradinę kreditinę kortelę ir paskolą kredito kūrimui. Tačiau venkite imti daugiau skolų nei būtina vien tik kredito reitingui gerinti.
Kiek laiko užtrunka: Kadangi kredito rūšių įvairovė mažiau veikia balą, nereikia skubėti. Įvairinti kreditą gali prireikti kelerių metų.
5. Ribokite naujus kredito prašymus
Kredito įtaka: Kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl kredito, kredito davėjas atlieka „hard inquiry“ – rimtą užklausą viename ar keliuose jūsų kredito raportuose. Šios užklausos ir laikotarpis nuo paskutinio sąskaitos atidarymo sudaro 10 % FICO® balo. Kiekviena užklausa gali sumažinti balą maždaug 5 taškais, o daugybė užklausų per trumpą laiką gali turėti kumuliacinį neigiamą poveikį.
Veiksmai: Kreipkitės dėl kredito tik tada, kai jis tikrai reikalingas, kad išvengtumėte daugybės užklausų. Prieš teikdami paraišką pasitikrinkite, ar kredito davėjas siūlo „soft inquiry“ (švelnią patikrą), kuri nekenkia balui, ir leidžia sužinoti galimą paskolos ar kortelės gavimo tikimybę. Jei ieškote būsto, automobilio ar studento paskolos, naujesnės FICO® balų versijos sujungia kelias užklausas į vieną, jei užbaigiate paiešką per trumpą laiką (dažniausiai 14–45 dienų).
Kiek laiko užtrunka: Užklausos lieka jūsų kredito istorijoje 2 metus, tačiau balui daro įtaką tik iki 1 metų.
6. Ginčykite netikslią informaciją kredito ataskaitoje
Kredito įtaka: Netiksli informacija gali smarkiai pakenkti jūsų kredito balui, ypač jei tai rimta problema, pvz., pavėluotas mokėjimas ar didelė skola. Jei esate tapatybės vagystės auka, jūsų ataskaitoje gali būti keli neteisingi įrašai apie sukurtas paskolas.
Veiksmai: Jei pastebite netikslių ar apgaulingų duomenų, turite teisę juos ginčyti su kredito biurais. Pirmiausia gaukite savo nemokamą Experian ataskaitą ir užsisakykite nemokamas savaitines Equifax bei TransUnion ataskaitas per AnnualCreditReport.com. Peržiūrėkite ataskaitas ir, jei randate klaidų, pradėkite ginčo procesą su atitinkamais biurais.
Kiek laiko užtrunka: Ginčai paprastai išsprendžiami per 30 dienų. Jei ginčas pagrįstas, neigiama informacija bus pataisyta arba pašalinta.
7. Tapkite įgaliotu naudotoju
Kredito įtaka: Jei esate naujokas kredito srityje ar atstatote kredito reitingą, mylimo žmogaus pridėjimas jus kaip įgaliotą naudotoją prie jų kreditinės kortelės gali greitai pagerinti jūsų kredito balą.
Veiksmai: Paprašykite tėvų ar kito artimo žmogaus pridėti jus prie savo paskyros kaip įgaliotą naudotoją. Tačiau įsitikinkite, kad paskyra turi gerą mokėjimų istoriją ir mažą kredito naudojimo koeficientą.
Kiek laiko užtrunka: Pridėjus jus kaip įgaliotą naudotoją, kortelės teikėjas paprastai per mėnesį ar du praneša apie visą paskyros istoriją kredito biurams.
