Kalbant apie pinigus ir finansinio planavimo strategijas, patarimų netrūksta. Nors kai kurie jų yra naudingi, kiti gali sukelti sumaištį ar net priversti jaustis priblokštam. Todėl svarstant, ką daryti su savo pinigais, verta kreiptis į tik honorarais apmokamą finansų patarėją (fee-only financial advisor), kuris padės nustatyti individualias taisykles efektyviam finansų valdymui.
Bendradarbiaudami su sertifikuotu finansų planuotoju (CFP®) Vašingtono D.C. regione, galite sukurti pagrindinių taisyklių rinkinį, padėsiantį ugdyti finansinę discipliną. Tai apima tokius įgūdžius kaip:
- Biudžeto sudarymas
- Skolų sąrašas, prioritetų nustatymas ir grąžinimas
- Nenumatytų atvejų fondo formavimas
- Ateities planavimas, nustatant tikslus
- Taupymas ir investavimas pensijai
- Lankstumas, sąmoningumas ir kantrybė
1 taisyklė: Pradėkite nuo biudžeto
Pirmasis žingsnis į finansinę discipliną – suprasti, kur jūsų pinigai iš tiesų keliauja ir kur turėtų keliauti. Biudžeto kūrimas prasideda nuo pajamų ir išlaidų analizės.
Lengviausia tai padaryti – susikurti skaičiuoklę, kurioje užfiksuosite visas mėnesines išlaidas. Tuomet apibrėžkite savo tikslus: kokio gyvenimo būdo siekiate ir kiek jis kainuos? Kai tai aišku – pradėkite mažinti nereikalingas išlaidas: pramogų prenumeratas, sporto klubo narystes, brangius mobiliojo ryšio planus ar impulsyvų apsipirkimą.
2 taisyklė: Susirašykite visas skolas
Norint atsakingai tvarkyti pinigus, reikia žinoti, kam ir kiek esate skolingi. Sudarykite visų skolų sąrašą: kreditinės kortelės, studentų paskolos, vartojimo paskolos, automobilių paskolos, hipotekos.
Užrašykite:
- Bendrą skolą
- Palūkanų normą
- Minimalų mėnesinį mokėjimą
Tai padės suprasti, kiek pinigų šiuo metu skiriate skoloms, ir leis suplanuoti strategiją jų mažinimui – po vieną.
3 taisyklė: Sukurkite nenumatytų atvejų fondą
Nenumatytų išlaidų fondas – tai finansinis saugiklis. Jame turėtų būti sukaupta bent 3–6 mėnesių išlaidų suma, kuri būtų skirta netikėtoms situacijoms: darbo netekčiai, sveikatos problemoms, stichinėms nelaimėms ar ekonomikos nuosmukiui.
Svarbu: šios lėšos nėra skirtos atostogoms ar stambiam pirkiniui. Jos skirtos tik kritinėms situacijoms.
4 taisyklė: Mąstykite apie ateitį
Norint išsiugdyti finansinę discipliną, reikia apgalvoti savo tikslus ir priimti sprendimus, kurie derėtų su jūsų vertybėmis bei poreikiais. Uždavę sau tokius klausimus kaip:
- Kokie mano finansiniai tikslai?
- Ar siekiu prabangaus gyvenimo, ar man pakanka paprasto?
- Kiek reikia sukaupti pensijai?
- Ar taupau konkrečiam tikslui (pvz., vaiko studijoms), ar bendrai saugumui?
…galėsite susidėlioti aiškesnį planą.
5 taisyklė: Taupykite pensijai
Planuodami ateitį, būtinai pagalvokite apie pensiją. Pradėkite nuo savo išlaidų įvertinimo ir įtraukite pensijos kaupimą į savo biudžetą. Idealu būtų atsidėti bent 10 % nuo pajamų (net 5 % yra geriau nei nieko).
Tai galite daryti per pensijų kaupimo fondus (401k, IRA ar kt.). Pavyzdžiui:
- Jei esate jaunesni nei 40 metų ir uždirbate 50 000 € per metus – siekite sutaupyti 5 000 € per metus.
- Jei esate 40–50 metų ir uždirbate 60 000 €, rekomenduojama skirti bent 9 000 € per metus.
6 taisyklė: Mokėkite sau pirmiausia
Ši taisyklė reiškia, kad vos tik gavus pajamas, pirmiausia turite atsidėti tam tikrą sumą sau – t.y. taupymui. Pvz., jei jūsų atlyginimas yra 3 000 €, o sąskaitoms tenka 1 500 €, bent 500 € turėtumėte atsidėti.
Tai galima padaryti automatiniais pervedimais į taupomąją sąskaitą. Taip susikursite finansinį rezervą, kuris bus naudingas tiek mokesčių sezonu, tiek nenumatytais atvejais.
7 taisyklė: Išsikelkite tikslus
Be aiškių tikslų finansinė disciplina tampa sunkiai pasiekiama. Nusprendę dėl pirmojo tikslo, jį užsirašykite ir sudarykite planą jam pasiekti – su tarpinių etapų terminais.
Svarbu: ilgalaikiai tikslai padeda investicijoms turėti prasmę. Finansų planuotojai padės suderinti investicijas su jūsų rizikos tolerancija ir laiko horizontu, o tai padidina tikimybę pasiekti norimus rezultatus.
Jaunesni žmonės dažnai atideda taupymą, nes neįvertina sudėtinių palūkanų galios – kuo anksčiau pradėsite, tuo daugiau spėsite sukaupti.
8 taisyklė: Būkite lankstūs, sąmoningi ir kantrūs
Nėra vieno teisingo būdo tvarkyti pinigus – tik gairės, kurios gali kisti priklausomai nuo situacijos. Vienais metais taupote kelionei, kitais – nuosavam būstui. Todėl:
- Nuolat peržiūrėkite savo strategiją
- Neužsispirkite ties vienu keliu
- Ir, svarbiausia, ugdykite savidiscipliną
Savidisciplina – gebėjimas laikytis priimtų sprendimų net kai tampa nuobodu ar sunku. Tai – raktas į finansinį stabilumą.
Apibendrinimas
Finansinė disciplina – tai kelias į stabilią ir nepriklausomą finansinę padėtį. Disciplinuotas žmogus sugeba valdyti savo pinigus taip, kad neįklimptų į skolas ir būtų pasiruošęs netikėtoms situacijoms.
Pradėkite nuo mažų žingsnių – ir ilgainiui pasieksite didelį rezultatą.
